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寿险产品创新要“种自己的地,耕自己的田”

作者: 责任编辑:陈超 2017-05-10 09:52:03 来源: 正北方网

多年来,万峰一直坚持寿险业应“回归保障”的理念,认为只有保障型业务才是保险行业的立业之本,才是有别于其他金融机构的核心竞争力,只有坚持回归保障,保险才有不竭的生命力。而且他知行合一,敦行致远。

新华保险转型进入“决定性”的一年。

2015年,就在寿险市场上理财型产品大行其道、鏖战正酣,中小型公司保费规模排名节节飙升的当口,董事长万峰掌舵下的新华保险却毅然选择“压缩趸交业务,着重发展期交尤其长期期交型业务”的战略转型。

2017年第一季度,新华保险保费收入372.51亿元,其中,个险渠道首年期交保费91.73亿元,同比增长46.86%,十年期及以上期交保费为75.52亿元,同比增长78.42%;趸交保费同比下降34.23%。银保渠道首年期交保费29.63亿元,同比增长49.6%,十年期及以上期交保费同比增长65.67%;趸交保费同比下降99.84%。

按照新华保险“两步走”发展战略,今年内该公司将完成转型,调整业务结构、夯实发展基础;在2018-2020年进入发展期,形成新的发展态势。

新华保险逆势转型的背后,透着“铁腕掌舵人”万峰对中国寿险市场发展的理性判断。近日,万峰接受了21世纪经济报道记者的专访,详细阐释了他对未来寿险市场发展方向及寿险产品创新的颇多思考。

他认为,尽管我国寿险行业已经发展了35年,但中国寿险业的大发展时代才刚刚开启。“新国十条”的出台,为寿险产品创新和行业大发展提供了巨大机遇,中国寿险业将迎接几十万亿的市场。“未来20年,中国经济虽然进入新常态,但中国寿险业一定是快速发展的态势。”

“各个寿险公司不同的经营战略,决定了不同的产品创新方向,没有千篇一律。但总体而言,寿险公司还是要‘种自己的地,耕自己的田’,回到保险保障的本原,即回到养老、健康、医疗、寿险和意外险五大业务领域。产品创新要以客户需求为导向才能持久,同时寿险公司还要重点培育品牌产品,靠品牌取胜。”

多年来,万峰一直坚持寿险业应“回归保障”的理念,认为只有保障型业务才是保险行业的立业之本,才是有别于其他金融机构的核心竞争力,只有坚持回归保障,保险才有不竭的生命力。而且他知行合一,敦行致远。

我国人均有效保单仅0.09张

《21世纪》:在去年理财型产品如火如荼的环境下,新华保险却坚持回归保险本原,大力发展保障型业务,这是基于哪些判断?

万峰:我认为寿险回归保险本原,就是要坚持体现保险保障功能。寿险能够提供给个人的保险保障主要体现在“生、老、病、死、残”五个方面。在“生”的方面,寿险公司发展短期储蓄型、理财型保险,帮助客户资金保值增值,其功能与银行、信托、证券、基金大同小异,本质上是在与这些金融机构争夺资金,但保险业在这方面其实没有优势。

举个例子,客户的100块钱,在银行按照这个本金计算利息。但保险产品则要扣除佣金和公司费用,剩下的准备金或账户余额才是用来计算“利息”的。虽然理财型保险产品看上去回报利率或结算利率较高,但在保险前期,准备金或账户价值(余额)一般低于保费(本金)。实际上以“本金”为基础的回报率低于银行利息。

所以,在理财属性上,保险公司与其他金融机构相比,竞争力并不强。而另一方面,保险业有年金产品、精算技术,我们真正有优势的在养老保险领域。而“病、死、残”这些领域更是保险业独有的。

《21世纪》:你如何看待我国寿险市场的基本现状?

万峰:从国际上看,寿险有三个重要指标——保费、保单件数、保险金额。保费指标反映保险公司的业务收入,保单件数反映保险的覆盖面,保险金额反映保障程度。后两者才能反映保险的社会保障水平。

按照中国保监会统计数据,截至去年6月30日,我国有效保单1.7亿张,有效保险金额6.83万亿元。如果按13.5亿人口计算,我国人均有效保单只有0.09张,而美国是0.87张,日本是1.57张,韩国是1.65张,台湾地区是2.4张。我国寿险的单均保额折合人民币为3.95万元,而美国是50.9万元,日本是39.2万元,韩国是18.0万元,台湾地区是13.7万元。再看寿险人均保额,我国是0.5万元,美国是44.3万元,日本是61.6万元,韩国是29.7万元,台湾地区是32.8万元。

这些数据显示,我国不仅保险覆盖面非常低,即只有约9%的人拥有商业人寿保险,且保障程度非常低,人均保额只有约五千元,还不足一个普通文员一个月的薪酬。但从另一个角度说,我们寿险市场存在巨大的发展潜力。

保监会监管参考总第918期《我国内地与国际主要保险市场人身保险产品对比研究》中披露,国际发达寿险市场主要业务是普通寿险、年金保险和健康保险,这三类业务合计占比美国是100%,英国是99%,日本是100%,香港地区是85%,而我们大陆只有37%。因此,我认为,我国寿险业真正的市场在“生、老、病、死、残”业务领域,与国际上寿险市场相比,这些还基本处于刚刚开始开发,有些甚至还处于未开发阶段。

《21世纪》:随着我国经济发展进入新常态,你认为寿险市场未来还有高速发展的空间吗?

万峰:2014年,国务院发布《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干规定》,被行业称为“新国十条”。其中的第二条(四)提出:“把商业保险建成社会保障体系的重要支柱。商业保险要逐步成为个人和家庭商业保险计划的主要承担者、企业发起的养老健康保障计划的重要提供者、社会保险市场化运作的积极参与者。”

我理解,这段话已经明确提出我国社会保障制度改革的基本方向,即保险行业的职能要从“社会保障的补充”转变为“社会保障体系的重要支柱”,保险行业地位要从社会保障的“配角”转变为“主角”,保险行业责任要从单一的保险责任转变为更多的社会责任。

更重要的是,“新国十条”中明确提出政府要用一系列的税收优惠政策来推动商业保险的发展,目前已经出台的商业健康保险税收优惠政策和即将出台的个人养老保险递延税政策,都是落实“新国十条”的具体举措。

从国际发达保险市场看,税收优惠政策是促进商业寿险发展的引擎,美国1974年实施税收优惠以来,寿险公司资产/GDP的比例从20%的水平上升至2007年的35%左右。韩国自1994年推出养老金税收优惠,到2010年,寿险公司资产/GDP的比例从18%提高到接近35%的水平。

我坚信,未来一段时期,我国经济发展进入新常态,但我国寿险业却是大发展的时期,这个发展时期至少20年,不仅是一个高速发展的时期,而且是一个几十万亿,甚至上百万亿市场的体量。

应“大力发展个人年金保险”

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